Оспаривание неправомерного кредитного договора в суде

Главное по теме: "Оспаривание неправомерного кредитного договора в суде" с точки зрения профессионалов. По всем возникшим вопросам просьба обращаться к дежурному юристу.

Пишем заявление в суд на банк — образец и дальнейшая инструкция

Судебные споры с банками – не такая уж редкость, поскольку конфликт с организацией может принести серьезные последствия для потребителя. Основные причины подачи иска – это нарушение компанией прав потребителей и законодательства о банковской деятельности, а также условий оформленного договора по кредиту. Конечно, инициатором обращения в суд может стать и сам банк, подав иск против должника по займу.

Так как же поступить, если именно банк нарушил ваши права при оформлении и обслуживании кредита? Можно ли оспорить договор, расторгнув его или добившись изменения условий? Об этом мы расскажем в нашей статье, а также дадим вам подробный план действий о том, как подать заявление в суд на банк.

Споры с кредитной организацией

Если банк нарушает права своего клиента, который является потребителем, то урегулировать конфликт можно несколькими способами. При невозможности мирного решения спора заемщик или вкладчик компании имеет право обратиться в суд. На практике иске потребителей могут быть связаны с кредитами, возвратами вкладов или залогового имущества, ошибками банка.

Оспаривание условий договора

Одна из причин для подачи заявления в суд на банк – это несогласие с условиями оформленного ранее кредитного договора. Несмотря на то что порядок кредитования определен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» нередко организации нарушают требования, обманывая или вводя в заблуждение потребителя.

Так почему же кредитный договор может быть оспорен в суде:

  • Банк в одностороннем порядке изменил условия уже оформленного кредитного соглашения;
  • Условия договора кабальные и нарушают законодательство;
  • Был выявлен факт обмана со стороны банка и его сотрудников при оформлении сделки, сокрытия части важной информации.

Как правило, именно эти причины являются основанием для подачи иска в суд с целью привлечь банк к ответственности и восстановить приемлемые условия кредитования. Оспорить можно дополнительные комиссии, например, за проведение платежа, навязанные страховые услуги, необоснованные начисления штрафов и пеней.

Через суд заемщик может добиться не только изменений условий текущего кредитного договора, но и его расторжения. Разумеется, с возвратом ранее полученной суммы от банка. Какой именно будет процент на пользование деньгами – определит суд исходя из законодательства. Чаще всего, оспариваются кабальные условия по микрозаймам «до зарплаты», поскольку их ставка может достигать до 1000 процентов в год.

Процедура подачи иска против банка

Итак, как же подать заявление в суд на банк, если вы не согласны с действиями кредитной организации? Есть несколько этапов: подготовка к процессу и попытка досудебного урегулирования, составление иска и участие в процессе. Об этом мы сейчас расскажем вам подробнее.

Подготовка документов

Запомните самое важное правило решения вопросов в суде: одного заявления недостаточно. К делу всегда нужно прилагать доказательства своих слов, нарушений ответчика. Нередко приходится обращаться к помощи свидетелей. Итак, что нужно для суда по кредиту:

  1. Оригинал кредитного договора, а также все дополнительные соглашения по нему, чеки и квитанции об исполнении обязательств (внесении платежей).
  2. Доказательства нарушений банка. Например, детальный анализ договора на соответствие законодательству, бумаги о том, что организация навязала вам дополнительные услуги.
  3. Ответы из банка на ваши досудебные претензии или заявления об изменении условий кредитного договора.

[2]

Перед тем как обращаться с заявлением в суд на банк помните: напишите в организацию претензию на имя руководителя с жалобой о нарушениях или просьбой о снижении требований с учетом вашей ситуации. Как правило, дела решаются именно на этом этапе, без привлечения надзорных органов.

Образец искового письма

Заявление в суд составляется в трех экземплярах, по одной копии для госоргана и сторон. Что в нем нужно писать? В заявлении в суд на банк следует указать следующую информацию:

  1. Сведения о сторонах процесса (реквизиты организации, данные о заявителе, стоимости иска).
  2. Информацию о заключенном договоре по кредиту или приобретенному банковскому продукту.
  3. Описания нарушений банка, их законное основание и доказательства.
  4. Требования заемщика.

Информацию о кредите и действиях банка для суда нужно описать максимально подробно: когда и где был заключен договор (напишите его номер, дату и место оформления, условия), какие были нарушения и последствия.

При отказе в предоставлении выписки о вашем кредите требуйте у банка письменный документ о том, что компания не согласна вам выдать нужные справки. Для суда такие бумаги будут полезны. Укажите факт отказа оформления документов в иске для суда.

Направление в судебный орган

Отправить иск вы можете как в суд по месту регистрации ответчика, так в госорган по месту вашей регистрации. Даже если в кредитном договоре указана подсудность, заемщик, в соответствии со статьей 17 закона «О защите прав потребителей», имеет право обратиться в суд по месту своего жительства.

Поступает дело в производство в течение пяти дней с момента его принятия в суд, если претензий со стороны органа не возникло. Как правило, первое слушание может быть уже через месяц, а сам процесс может затянуться на срок до полугода в зависимости от ситуации и действий ответчика (банка).

Полезное видео

Заключение

Если вы столкнулись с тем, что банк нарушает условия кредитного договора или ваши потребительские права, то смело подавайте иск в суд при невозможности мирного решения спора. Вместе с заявлением, которое можно подать в госорган по месту жительства, подготовьте документы о кредите и доказательства нарушений. Как правило, суды всегда на стороне потребителя, если нарушения банка были доказаны.

Как оспорить в суде проценты по договору займа?

Жизненные ситуации нередко складываются неблагоприятным для человека образом. При необходимости получить дополнительные финансовые средства граждане обращаются за получением кредита в банки или микрофинансовые учреждения. Оформляя договор займа на неподходящих условиях заемщики не могут выплатить залоговую сумму. Чтобы оспорить размер процентов по соглашению рекомендуется ознакомиться с положениями настоящей статьи.

Читайте так же:  Ответственность за незаконную перепланировку нежилого помещения

Законодательством предусмотрена возможность оспорить проценты по кредиту, полученному по договору займа через суд. Статья ГК РФ под номером 333 гласит, что заемщик обладает правом инициировать судебное разбирательства по факту взыскания завышенного процента долга.

Для обращения в суд можно представить следующие основания:

  • Размер подлежащего оплате долга по договору займа в значительной мере превышает последствия нарушения положений соглашения;
  • Получение организацией, предоставляющей кредит, необоснованной выгоды.

Нельзя оспорить проценты по кредиту в суде по договору займа на следующих основаниях:

  • Отсутствие у заемщика денежных средств для осуществления выплат;
  • Задержка начисления финансов на его платежный счет;
  • Отказ лица, выступающего поручителем от выплаты кредита;
  • Наложение ареста на финансы должника.

Важно обратить внимание, что по закону заемщик при нарушении условий договора займа выплачивает сумму штрафа. Суд при доказательстве законного основания вправе только снизить размер ставки за кредит. Также проценты по кредиту могут быть снижены, если будет доказана вина кредитной организации, которая целенаправленно или по неосмотрительности способствовала повышению размера долга.

При обращении в суд, гражданин обязан предоставить доказательства, подтверждающие законное основание для уменьшения процентов по кредиту, полученному по соглашению займа.

В суд какой инстанции обращаться?

Чтобы оспорить в суде проценты по договору займа заемщик оформляет исковое заявление с целью инициирования судебного разбирательства. На основании положений Гражданского кодекса должник располагает возможностью:

  • Оспорить начисление повышенных процентов по кредиту;
  • Выразить требование по возмещению процентной ставки по договору займа;
  • Положительный исход дела для заявителя предоставляет право на основании статьи 100 ГПК РФ, требовать взыскание расходов на представителя.

Порядок оспаривания чрезмерной суммы процентов в суде:

  • Составление искового заявления;
  • Предоставление доказательств, свидетельствующих о праве гражданина оспорить взыскание штрафа;
  • При необходимости подача апелляции для обжалования решения судебной инстанции.

Подача искового заявления и рассмотрение дела осуществляется в районном суде. О том, как оспорить решение суда, читайте по ссылке:

Какие нужны документы для обращения в суд, чтобы оспорить проценты по кредиту?

При необходимости уменьшить сумму долга по договору займа, предоставляются следующие документы:

  • Исковое заявление. В содержании документа требуется отразить ключевые моменты проблемы и обозначить требования истца. Оспорить повышенную ставку можно на основании положений ст. ГК РФ под номером 333;
  • Копия договора займа на основе которого предоставлялся кредит. При наличии дополнительных соглашений, документов они также предоставляются в суд;
  • Предоставление банковских реквизитов, свидетельствующих о выплате платежей;
  • Документ из банка или микрофинансовой организации, подтверждающий расчет суммы долга;
  • Квитанция об оплате государственной пошлины. Величина госпошлины для физических лиц составляет 200 рублей.

Чтобы узнать когда долг по кредитному договору может быть оспорен, требуется ознакомиться с положениями законодательства. Статья ГК РФ под номером 181 гласит, что срок исковой давности для инициирования судебного разбирательства по делу об уменьшении процентов по договору займа, составляет один год. Оспорить действие соглашения имеется возможность с момента заключения сделки. По истечении одного года шансы на обжалование содержания документа минимальны.

Судебные тяжбы с банками или микрофинансовыми организациями — затяжной и сложный процесс для граждан, не обладающих знаниями в области права. Чтобы оспорить начисление чрезмерно завышенных ставок по залоговым средствам, рекомендуется обратиться за помощью к юристу. На нашем сайте опытный специалист даст важные советы для положительного исхода дела.

Сегодня, в просьбе занять денег нет ничего необычного. Попросить занять некоторую сумму денежных средств могут…

Начать бракоразводный процесс может один из супругов, вне зависимости от обстоятельств, подтолкнувших на этот шаг.…

При обращении за кредитом соискатели часто сталкиваются с навязанной страховкой. Ее оформление фактически стало заменой…

Инвалидность присваивают категории граждан, у которых отказывают функции организма и они перестают вести привычный образ…

При административном правонарушении составляется протокол. Постановление по административному правонарушению передается виновному лицу по дорожно-транспортному происшествию.…

Когда гражданин получает судебный приказ, у него возникает множество вопросов. Как его аннулировать? В течение…

Можно ли оспорить кредитный договор?

Когда физическое лицо или организация обращаются в банки для получения кредита, они подписывают договор о передаче денежных средств. Многие просматривают его вскользь, или сразу ставят подпись. Это ошибка. На практике, в кредитных соглашениях встречаются условия, которые открыто нарушают права потребителей.

Людей, подкованных в вопросе юриспруденции, немного, и, чтобы увидеть опасные не состыковки в кредитном соглашении, нужно соответствующее образование. Большинство, при решении этого вопроса, обращаются за помощью юристов.

Распространенные основания недействительности кредитного договора, которые позволяют его оспорить:

  • заемщик выплачивает комиссии для выдачи кредита, рассмотрения заявки, снятия денежных средств со счета;
  • для получения справок о задолженности по кредиту, заемщик должен заплатить;
  • кредит можно получить исключительно в безналичной форме, и счет должен быть открыт в банке-кредиторе;
  • заемщик не имеет право брать кредиты в других банках, без согласия кредитора;
  • банк имеет право в одностороннем порядке установить завышенную процентную ставку кредита;
  • необходимость выплаты за дополнительные страховки жизни и здоровья заемщика;
  • при просрочке выплаты заемщик обязан выплатить штраф, а банк может увеличивать процентную ставку;
  • когда приходит срок платежа, банк имеет право списать соответствующую сумму денег со счетов заемщика;
  • судебные вопросы между кредитором и заемщиком должны рассматриваться только в суде, где располагается филиал банка;
  • банк, как только у него возникают сомнения в платежеспособности клиента, может потребовать досрочного возврата кредита;
  • установка завышенных «сложных процентов», или «процентов на проценты».

Если в договоре замечен хотя бы один из вышеперечисленных пунктов — клиенту рекомендуется хорошо подумать, перед тем, как подписывать его. Можно попробовать оспорить требования банка, но изменение условий или признание соглашения недействительным — редкое явление. Поэтому, рекомендуется поискать другой вариант. Финансовых организаций, которые предоставляют своим клиентам кредиты, много.

Куда обращаться и как действовать?

В том случае, когда заемщик решает, что кредитный договор ставит его в невыгодные условия, у него есть три варианта действий:

  1. Первый — попытаться выполнить завышенные требования банка.
  2. Второй — договориться с кредитором.
  3. Третий — обратиться в судебные инстанции, и оспорить кредитный договор.
  4. Последний вариант предпочтителен, когда со стороны банка имеются грубые нарушения в отношении его клиентов.
Читайте так же:  Граждане пребывающие в запасе до скольки лет

Перед тем, как подавать судебный иск для оспаривания кредитного договора и признания его недействительным, заемщик должен убедиться в целесообразности своих требований. Для этого рекомендуется ознакомиться со статьей 428 ГК РФ. Так же, можете получить дополнительную консультацию у нашего юриста. Задайте свой вопрос в форме ниже.

Исковое заявление для оспаривания соглашения подается в судебные инстанции по месту жительства истца. Заявление должно содержать следующую информацию:

  • причины подачи иска: завышенная процентная ставка, отсутствие важных пунктов в договоре, незаконные требования со стороны банка;
  • ссылки на законодательные акты РФ;
  • доказательства неправомерных действий кредитора.

Оспорить кредитный договор через суд и признать его недействительным — реально, если иск обоснован и подается на законных основаниях.

При возникновении неразрешимых ситуаций, можно оспорить кредитный договор в банке. По сути, процедура оспаривания завышенных требований займодателя — это прерогатива судебных инстанций. Они занимаются рассмотрением этих исков. А вот предложение расторгнуть договор, пересмотреть и изменить его условия, или заключить новый, взамен старого — эти процедуры заемщик и кредитор могут провести самостоятельно.

После реструктуризации

Реструктуризация кредитного договора призвана защищать права потребителя и дать возможность, при наличии финансовых затруднений, остаться «на плаву». Процедура требует подачи соответствующего заявления с документами, которые доказывают плачевное состояние его финансов. В результате, должник может получить кредитные каникулы или временное снижение размера выплат.

На деле, реструктуризация условий может ухудшить ситуацию. Например, если банк, после рассмотрения заявления, включил в список изменений почти все пункты старого соглашения, включая завышенную процентную ставку. В этом случае, должник вынужден оспорить проценты по кредитному договору после реструктуризации долга, чтобы он был признан недействительным.

После смерти заемщика

Бывают случаи, когда человек умер, но у него остались кредитные задолженности. Они, по статье 1175 ГК РФ, переходят к наследникам, с сохранением всех условий неизменными. Поэтому, у новоявленных должников может возникнуть вопрос — как оспорить кредитный договор после смерти заемщика?

Видео (кликните для воспроизведения).

Процесс и основания для оспаривания не отличаются от стандартной процедуры, за исключением некоторых нюансов:

  • погашение кредита возможно только с момента вступления в право наследования, через полгода после смерти наследодателя;
  • наследники не обязаны выплачивать по кредиту больше, чем они получили в наследство;
  • если за вышеупомянутые шесть месяцев были начислены завышенные проценты, штрафные санкции или пеня, они могут быть оспорены в судебном порядке, после подачи соответствующего искового заявления.

Если есть причины опасаться за свою жизнь, рекомендуется застраховать кредит, во избежание финансовых потерь для наследников.

Долг уже у коллекторов, что можно сделать?

У клиентов банков часто возникает вопрос — как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам? На саму процедуру оспаривания факт уступки прав требования не влияет, потому что условия займа не меняются. Более того, в этом случае заемщик может попробовать оспорить сам договор цессии. Если его заключение было запрещено первоначальным кредитным соглашением, то он недействителен.

В последнее время участились случаи, когда граждане оформляют получение банковского кредита для личных нужд. При…

Приобретение нового транспортного средства — серьезный и ответственный момент для каждого гражданина. Чтобы обезопасить себя…

Законодательство защищает интересы обеих сторон передачи недвижимости по дарственной. Причина такого контроля — этот процесс…

Договор ренты с пожизненным содержанием заключается, в большинстве случаев, престарелыми людьми и третьими лицами. Цель…

Договор подряда — соглашение, в котором исполнитель должен выполнить работу заказчика и сдать ее вовремя.…

Брачный договор — это документально оформленное соглашение супругов с указанием на права и обязанности сторон.…

Как оспорить кредитный договор в суде

Расторжение кредитного контракта по желанию заемщика случается достаточно изредка и нередко безрезультатно, только кое-какие случаи случаются исключением из утвердившихся правил. При оформлении этого кредита массу задач навевает подобный момент как человеческая неосторожность. Более все распространенной задачей считается — невыплата кредитного долга. Должники с нешуточной задолженностью буквально не имеют шансов на расторжение успешное.

Кредитный контракт имеет возможность быть, расторгнут в случаях нескольких:

1. По договору обеих сторон. Этот вариант не подходит в большинстве случаев, например как банковские организации изредка выделяют добровольческое единодушие на расторжение контракта, потому что это идет им в урон.

2. Контракт не соблюдает акты нормативно-правовые.

3. Кредитуемая личность считается недееспособным.

3. Контракт заключен без осознания юридических общепризнанных мерок.

4. Контракт был заключен принудительно, то есть под воздействием лжи.

В том случае, когда банк не вожделеет расторгать контракт по собственной воле стоит обращаться в трибунал и
исковым заявлением. Но для этого обязаны со стороны заемщика быть важные причины. До последних причин, возможно, отнести нешуточные нарушения критерий кредитного контракта со стороны организации банковской. К большому счастью для множества заемщиков, часто банки допускают нарушения грубые и делают упущения во время процесса дизайна соглашений, значит, есть шансы отыскать базу для расторжения кредитного контракта.

Перед воззванием суд, стоит уведомить банковскую компанию письменным уведомлением, в котором станет предложение о расторжении контракта по кредиту. В случае если по истечению 30 дня и ночи банк не даст согласия, возможно, направляться в суд, на руках имея отправленного в банк заявления копию, печатью заверенного. Не стоит упускать из виду что прецедент, что расторжение кредитного контракта не высвобождает заемщика от возвращения раньше приобретенных средств. Заключение судебной комиссии имеет возможность лишь только отменить подъем процентной ставки в последующем, высвободив заемщика от нелегальных штрафов. Возврат ведущей суммы обязателен. В кое-каких обстановках у банковской организации нет водительских удостоверений настоятельно просить абсолютное кредита погашение в том случае, когда заемщик категорически отказался подписывать вспомогательные соглашения.

Расторжение контракта в однобоком порядке случается при нарушении критерий контракта одной из сторон. В этом случае у

заемщика значительно меньше вероятностей, если у банковской организации. Практически, заемщик содержит право расторгнуть контракт только в том случае, когда он банк не выдал ему обещанную необходимую сумму в обсужденный срок, или же в случае если заимодавец занес конфигурации в контракт без согласия.
Читайте так же:  Сообщение о проведении собрания собственников многоквартирного дома

Кое-какие договоры включают в себя особенные обстоятельства при расторжении, во избежание ознакомиться с ними нужно до этапа взятия кредита. Достаточно часто кредиту контракта интегрированы наказания за раннее расторжение. Дельный совет: перед взятием кредита стоит проконсультироваться с автономным экспертом.

Кассация признала неправомерным оспаривание условий кредитного договора после его прекращения

Приморский краевой суд представил на своем сайте обзор судебной практики по рассмотрению гражданских дел в кассационном и надзорном порядке в 1 полугодии 2011 года.

В обзоре анализируются практика по налоговым спорам, спорам, вытекающим из правоотношений по возмещению вреда, из жилищных правоотношений, из трудовых отношений, спорам, связанным с применением семейного законодательства, применение норм процессуального права.

Так, кассационной инстанцией признано неправомерным оспаривание условий кредитного договора и взыскание внесенных по кредиту денежных средств после прекращения кредитного договора в связи с фактическим исполнением.

В кассационном порядке отменено решение Ленинского районного суда с вынесением нового решения об отказе в иске Т. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей.

Т. обратилась с иском к ответчику, указывая, что в мае 2010 г. ей был предоставлен кредит на сумму 200 000 руб. По условиям кредитного договора банк вынудил ее дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья, а также удержал комиссию за досрочное погашение задолженности. Всего она выплатила банку 230 650 руб., вместо суммы 203 861 руб., которую, по ее подсчетам, она должна вернуть вместе с процентами. Т. просила признать навязанные банком условия кредитного договора недействительными, взыскать незаконно удержанные денежные средства, неустойку и моральный вред за нарушение прав потребителя.

Решением Ленинского районного суда иск удовлетворен частично, в пользу Т. с ОАО АКБ «Росбанк» взыскано 13 524руб.

Определением судебной коллегии решение суда отменено, в удовлетворении иска Т. отказано. Судебная коллегия не ставила под сомнение правильность вывода суда о том, что условие кредитного договора об оплате комиссии за досрочное погашение кредита нарушает требования ст.ст. 315 и 810 Гражданского кодекса РФ и права Т. как потребителя, поскольку право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии. Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не свидетельствуют о ненадлежащем исполнении обязательства и не должны влечь предъявление кредитором дополнительных имущественных требований к должнику.

Вместе с тем судом не принято во внимание, что в соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательства. На день предъявления иска Т. обязательства исполнила, все суммы по кредитному договору ею внесены в банк в полном объеме. Следовательно, на дату обращения в суд кредитные отношения прекращены и в дальнейшем не могут повлечь нарушение прав и законных интересов истицы.

Суд не учел, что до момента исполнения договора истица его условия не оспаривала, воспользовалась предоставленными денежными средствами на оговоренных условиях, в связи с чем кредитный договор не может являться предметом оспаривания в порядке ст. 168 ГК РФ. Требование о признании сделки недействительной является способом защиты гражданских прав, нарушений которых в связи с исполнением кредитного договора в настоящее время банком не допущено.

При таких обстоятельствах у суда не было оснований для взыскания неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда.

Не подлежал применению и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающий начисление неустойки (пени) за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги), так как предметом регулирования кредитного договора является предоставление банком денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Суды развернули лицом к кредиторам

Могут ли кредиторы оспаривать сделки должника, если они в них не участвовали? Согласно новой редакции п. 3 ст. 166 ГК добиваться признания сделок ничтожными могут их участники, а третьи лица – только в оговоренных законом случаях. Но таких случаев не так уж много: когда закон не смог защитить кредиторов, это сделал Верховный суд, а нижестоящие инстанции, наоборот, подошли к делу излишне формально.

В декабре прошлого года гражданская коллегия Верховного суда отменила акты нижестоящих инстанций, которые отказали в признании сделок недействительными на том основании, что это требование заявила не сторона сделки (определение по делу № 4-КГ15-54). ВС указал, что суды не могут ограничительно толковать п. 3 ст. 166 ГК, согласно которой добиваться признания сделки ничтожной может ее сторона, а иные лица – лишь в предусмотренных законом случаях. Даже если таких случаев нет – иск можно удовлетворить, если «гражданское законодательство не предусматривает иной способ защиты права этого лица, и его защита возможна лишь путем применения последствий недействительности ничтожной сделки», процитировала гражданская коллегия п. 78 Постановления Пленума ВС от 23 июня 2015 г. № 25. Позицию ВС и ее влияние на судебную практику оценивает старший партнер АБ «Коблев и партнеры» Кирилл Бельский:

Позиция, отраженная в определении ВС, упростит кредиторам процесс взыскания долгов. Пользуясь расширительным толкованием п. 3 ст. 166 ГК, кредиторы, по сути, получат возможность оспаривать любую «неугодную» им сделку должника. Формулировка о защите их материально-правового интереса довольно расплывчатая, что подталкивает суды по существу оценивать фактические обстоятельства каждого дела и оставляет широкое поле для судейского усмотрения. Для кредиторов определение ВС особенно актуально в свете недавно введенной процедуры банкротства граждан. Ссылаясь на п. 78 25-го Пленума, еще и отраженный теперь в судебной практике, кредиторы могут оспаривать сделки в судах общей юрисдикции, избегая необходимости пользоваться сложными процедурами банкротства.

В деле 4-КГ15-54, которое рассмотрел ВС, Валерий Вольвач и ООО «Активити» пытались оспорить сделку их должника Юрия Денисова, который в 2013 году подарил жене Юлии Андреевой земельный участок площадью 1200 кв. м. и дом в Ступинском районе Подмосковья. Тогда Денисов уже имел подтвержденную в судах задолженность перед двумя кредиторами, которая суммарно составила $91 000 основного долга по займам и более 643 000 руб. процентов. Исполнительное производство возбудили, но результатов оно не принесло, и арест на недвижимость не был наложен.

Читайте так же:  Образец заявления о взыскании задолженности по алиментам

Когда «Активити» и Вольвач решили побороться за имущество, они обнаружили, что дачу с участком Денисов купил в 1990 году, когда состоял в первом браке с Натальей Денисовой. Недвижимость после развода они не делили. Поэтому кредиторы заявили в Ступинский горсуд требования вернуть объекты дарителю и выделить из них половину бывшего мужа, чтобы обратить на нее взыскание. Сам Денисов против иска возражал. Он указывал, что на недвижимость не было наложено никаких ограничений или обременений, а кредиторы не являются стороной сделки и не могут ее оспаривать. Его первая жена пояснила суду, что сделку не оспаривает, но долю в имуществе выделять не желает.

Судья Ольга Майборода в иске отказала, повторив аргументы ответчика о том, что истцы не являются стороной сделки, и на недвижимость не было наложено ограничений. Неправомерны и требования продать свою долю в общей собственности бывших супругов, поскольку это право, а не обязанность, заключила судья. Это решение «устояло» в апелляции и кассации, но ВС решил по-другому.

Защитили одних – обидели других

Нижестоящие инстанции не дали оценку делу с точки зрения злоупотребления правом, ведь при дарении имущества Денисов знал, что у него не погашены долги, констатировала гражданская коллегия Верховного суда. Злоупотребление правом может выразиться в отчуждении имущества с целью не допустить, чтобы на него было наложено взыскание. И кредиторы имеют право требовать признания сделки ничтожной, коль скоро закон не дает им других инструментов для защиты прав, указал в своем определении ВС.

[1]

Пункт 3 статьи 166 ГК, о который «запнулись» нижестоящие суды, до 1 сентября 2013 года звучал иначе. Он позволял требовать применения последствий недействительных сделок не только сторонам сделок (и третьим лицам в определенных случаях), а вообще всем, кто может быть заинтересован. Такая формулировка была неоправданно широкой и давала возможность вмешиваться в чужие отношения под предлогом мнимого нарушения прав, говорят эксперты. Ограничение круга лиц по третьему пункту помогло защитить от таких необоснованных вмешательств, говорит адвокат Forward Legal Роман Гусак. «Кроме того, законодатель стремился уменьшить количество оспариваний по формальным основаниям,» – цитирует адвокат пояснительную записку к законопроекту.

Но когда тот стал законом, судебная практика, наоборот, накренилась в другую сторону – не в пользу добросовестных заинтересованных лиц. Изменения выразились в том, что на основании новой редакции ст. 166 ГК истцам зачастую отказывают в их требованиях, поскольку они не являются стороной сделки, хотя для кредиторов нет другой возможности защитить свои права, говорит Диана Агасиева, адвокат «Люберецкой коллегии адвокатов».

Владимир Старинский, управляющий партнер КА «Старинский, Корчаго и партнеры», надеется, что нижестоящие суды будут руководствоваться определением ВС при рассмотрении аналогичных споров. Он считает неуместным формализм судов общей юрисдикции, принимающих решения в духе «раз вы не участник сделки – то до свидания», ведь такая позиция незаконна и необоснованна.

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

[3]

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

  • нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  • заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  • действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  • совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  • мнимость или притворность сделки;
  • другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.
Читайте так же:  Исковое заявление о взыскании заработной платы и денежной компенсации за просрочку выплаты

Как оспорить кредитный договор в банке

​Оспаривать действительность кредитного договора в банке, используя процедуры досудебного урегулирования, не имеет смысла, поскольку признание недействительности оспоримой сделки отнесено к исключительной компетенции суда, а для ничтожного договора – не требуется вовсе.

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

  • расторгнуть договор;
  • пересмотреть и изменить его условия;
  • заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Как оспорить кредитный договор в суде

Оспорить кредитный договор, признав его положения недействительными в полном объеме или в части конкретных условий, можно только в судебном порядке. Судебный порядок факультативно используется и для разрешения других спорных ситуаций.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии. Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности. Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности. Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Источники


  1. Хутыз, М.Х. Римское частное право; М.: Былина, 2011. — 170 c.

  2. Жилинский, С.Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности): Учебник; М.: Норма; Издание 4-е, испр. и доп., 2012. — 912 c.

  3. Клименко, А. В. Теория государства и права / А.В. Клименко, В.В. Румынина. — М.: Высшая школа, Мастерство, 2000. — 224 c.
  4. Практика адвокатской деятельности / Под редакцией Л.И. Трунова. — М.: Юрайт, 2016. — 748 c.
  5. Институт истории естествознания и техники им. С. И. Вавилова. Годичная научная конференция. Том 2. История химико-биологических наук. История наук о земле. Проблемы экологии. История техники и технических наук. — М.: Ленанд, 2013. — 440 c.
Оспаривание неправомерного кредитного договора в суде
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here